23日，中國精算師協(xié)會發(fā)布警惕增額終身壽險誤導宣傳的風險提示。

終身壽險是指以被保險人死亡為給付保險金條件，且保險期間為終身的人壽保險。終身壽險的保險金額可以在產(chǎn)品設(shè)計時預先設(shè)定，如每年增長一定比例或每年下降一定比例。所謂的“增額終身壽險”，是近年來市場上出現(xiàn)的將保額設(shè)計為每年增長一定比例的終身壽險。

(資料圖片)

中國精算師協(xié)會在風險提示中表示，目前，有的保險營銷員在銷售該類產(chǎn)品過程中涉嫌誤導性宣傳，請消費者予以警惕。

警惕一：保額增長率還是投資收益率？概念差別大，不可混為一談。

“增額終身壽險復利3.5%”是一些銷售宣傳中經(jīng)常出現(xiàn)的話語。

中國精算師協(xié)會表示，這里的3.5%并不是投資收益率，而是保額增長率。終身壽險的保額是指在被保險人身故或者全殘時，受益人可以領(lǐng)取到的保險金額。保額是每年不變、每年遞增還是每年遞減都只是參數(shù)的設(shè)計方式。在保險費等其他條件一致的情況下，每年保額遞增的終身壽險，其首年保額較低，會遠低于每年保額不變的終身壽險。

中國精算師協(xié)會提示：保額增長和投資收益概念差別大，請予以警惕。

警惕二：增額終身壽險是理財首選？

中國精算師協(xié)會提示，增額終身壽險的主要功能是提供身故或全殘保障，養(yǎng)老、儲蓄功能較少。如果保險消費者想要購買保險產(chǎn)品來滿足養(yǎng)老、儲蓄需求，還是應(yīng)當選擇功能較為匹配，提供生存給付的年金保險或兩全保險產(chǎn)品。在銷售宣傳中將增額終身壽險產(chǎn)品類比理財產(chǎn)品，忽略其保障功能，誘導保險消費者中途退保，不符合該類產(chǎn)品的設(shè)計初衷。

警惕三：增額終身壽險“穩(wěn)賺不賠”？

中國精算師協(xié)會提示，增額終身壽險并非“穩(wěn)賺不賠”。

保險消費者如果中途退保，可以領(lǐng)取保單的現(xiàn)金價值，增額終身壽險的現(xiàn)金價值一般在前5年低于累計所交保費，之后才會逐漸超過累計所交保費。

據(jù)不完全統(tǒng)計，若在投保后第1年退保，將會損失10%-60%的保費；若在第20年退保，收益約在2%-2.5%之間，請保險消費者注意是否與自身預期相符。

規(guī)范產(chǎn)品銷售和設(shè)計

上海證券報采訪了解到，越來越多保險公司推出了增額終身壽險產(chǎn)品，競爭愈發(fā)激烈。與此同時，也出現(xiàn)了噱頭營銷、變相突破定價利率等問題，引發(fā)監(jiān)管的關(guān)注。

為引導保險回歸保障本源，銀保監(jiān)會人身險部在2月下發(fā)《人身保險產(chǎn)品“負面清單”(2022版)》，新增了關(guān)于增額終身壽險在產(chǎn)品責任設(shè)計方面存在的問題，包括增額終身壽險的保額遞增比例超過定價利率，存在嚴重誤導隱患；增額終身壽險的減保比例設(shè)計不合理，加保設(shè)計存在變相突破定價利率風險。

實際上，這些問題的成因是保險公司沒有拋棄唯保費規(guī)模是圖的粗放經(jīng)營理念。銀保監(jiān)會嚴監(jiān)管、嚴約束，既是避免保險公司長險短做、利差損等風險，也是保護投保人的利益，引導保險業(yè)高質(zhì)量發(fā)展。

首都經(jīng)貿(mào)大學保險系副主任李文中表示，保險公司不能在產(chǎn)品設(shè)計與銷售時利用條款的復雜性誤導消費者，要堅持誠信，要求銷售人員合規(guī)銷售。監(jiān)管部門有必要對增額終身壽險的繳費水平、繳費期限、初始保額和保額增長率之間的關(guān)系進行規(guī)范。

（文章來源：上海證券報）

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