錢林浩
銀保監(jiān)會消保局近日發(fā)布的2022年第5期風險提示，再度聚焦保險銷售誤導(dǎo)行為。
長期以來，保險產(chǎn)品銷售過程中的套路營銷、誘導(dǎo)消費、強制搭售等問題屢禁不止，幾乎成為保險銷售甩不掉的負面標簽。
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銷售過程中存在的問題也在保險消費投訴數(shù)據(jù)中得到清晰體現(xiàn)。銀保監(jiān)會消保局此前發(fā)布的通報顯示，2022年第一季度，銀保監(jiān)會及其派出機構(gòu)接收并轉(zhuǎn)送涉及保險公司的保險消費投訴2.65萬件，銷售糾紛是其中突出的投訴事由，在涉及財產(chǎn)險公司的投訴中占比8.86%，在涉及人身險公司投訴總量中的占比更是達到48.01%。
保險銷售誤導(dǎo)行為嚴重侵害了消費者的知情權(quán)、自主選擇權(quán)和公平交易權(quán)，極大損害了保險行業(yè)的信譽和形象，破壞了行業(yè)健康穩(wěn)健發(fā)展的基礎(chǔ)。在保險行業(yè)加快高質(zhì)量發(fā)展的過程中，著力整治銷售誤導(dǎo)亂象，可謂正當其時。
在保險行業(yè)加快高質(zhì)量發(fā)展過程中整治銷售誤導(dǎo)亂象，需要進一步加強消費者教育。
無論是監(jiān)管部門、行業(yè)協(xié)會還是市場主體，都需要通過多種貼近消費者的形式，積極提升保險消費者的知識水平，增強消費者識別和防范銷售誤導(dǎo)的能力。在加強消費者教育過程中，尤為重要的是引導(dǎo)消費者樹立正確的保險消費觀念，根據(jù)自身實際需要購買保險產(chǎn)品，提升自我保護意識。
銀保監(jiān)會消保局也在上述風險提示中建議消費者，認真了解擬購買保險產(chǎn)品的承保機構(gòu)、保障范圍、除外責任、保費、保險金賠償或給付條件等，選擇最適合自己需求、風險承受能力和經(jīng)濟實力的保險產(chǎn)品。同時，注意防范營銷過程中混淆、模糊、夸大保險責任等風險。
在保險行業(yè)加快高質(zhì)量發(fā)展過程中整治銷售誤導(dǎo)亂象，還需要塑造更加嚴格有力的監(jiān)管氛圍。
上半年，銀保監(jiān)會系統(tǒng)接受處理銀行保險投訴21.28萬件，其中保險業(yè)5.51萬件，投訴情況總體改善，增速呈現(xiàn)下降趨勢。但從近期消費者反映某些銷售人員依舊在產(chǎn)品銷售過程中向消費者提供與實際不符或讓人誤解的信息來看，整治銷售誤導(dǎo)這一痼疾還需要進一步扎緊制度籬笆。
今年以來，強化保險銷售全流程監(jiān)管，成為銀保監(jiān)會加強保險監(jiān)管的重要領(lǐng)域。例如，針對保險產(chǎn)品銷售過程中個別銷售人員以折扣優(yōu)惠、公司規(guī)定、核保政策為由，變相誤導(dǎo)消費者盲目投保高保額產(chǎn)品，還有部分網(wǎng)頁、APP操作頁面以默認勾選、強制勾選等方式強制要求消費者購買非必要的產(chǎn)品或服務(wù)等問題，銀保監(jiān)會在今年7月發(fā)布的《保險銷售行為管理辦法(征求意見稿)》中提出，保險公司、保險中介機構(gòu)及其保險銷售人員不得使用強制搭售、信息系統(tǒng)或者網(wǎng)頁默認勾選等方式與投保人訂立保險合同。
此外，銀保監(jiān)會擬出臺的《銀行保險機構(gòu)消費者權(quán)益保護管理辦法》，也將強化治理群眾反映強烈的亂象和突出問題，并突出對違法違規(guī)機構(gòu)和人員的問責。
整治保險銷售誤導(dǎo)亂象，從根本上來看，還需要保險行業(yè)切實踐行以人民為中心的發(fā)展理念，轉(zhuǎn)變公司經(jīng)營模式，深入推動產(chǎn)品和渠道轉(zhuǎn)型。
目前，我國保險密度為每人3179元，是北美地區(qū)的6%、歐盟的16%；保險深度為3.9%，是北美地區(qū)的三分之一、歐盟的二分之一。保險市場的發(fā)展?jié)摿Σ豢芍^不大。從現(xiàn)實來看，我國居民也對保險有著實實在在的需求。以醫(yī)療險為例，我國居民自身需承擔的醫(yī)療支出依舊面臨不小壓力，近年來“惠民?！钡淖呒t也反映出居民深層次的醫(yī)療保障需求。
真實的需求就在眼前，為何仍需在銷售過程中玩套路？一方面，這在于保險產(chǎn)品未能貼合消費者的真實需求，與消費者的保障需求形成錯配，吸引力自然不足，導(dǎo)致保險機構(gòu)在銷售過程中動起了“歪腦筋”；另一方面，則是由于長期以來保險代理人隊伍發(fā)展模式粗放，呈現(xiàn)大進大出態(tài)勢，在此背景下，銷售人員受各種考核和利益的引導(dǎo)，罔顧客戶的真實需求，追求眼前短期利益，銷售誤導(dǎo)問題因此久治不愈。
從市場主體的角度來看，只有轉(zhuǎn)變發(fā)展理念，優(yōu)化完善產(chǎn)品設(shè)計，打造素質(zhì)更優(yōu)、專業(yè)更強的代理人隊伍，才能更有效避免銷售誤導(dǎo)行為的發(fā)生，而這也正是保險行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的題中應(yīng)有之義。
（文章來源：金融時報）
標簽： 銀保監(jiān)會
