“醫(yī)美機(jī)構(gòu)在合法合規(guī)的前提下，產(chǎn)生的糾紛事故，可以通過保險(xiǎn)手段去轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，比如引入專業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)、糾紛調(diào)解第三方機(jī)構(gòu)，完善頂層制度性設(shè)計(jì)等，讓醫(yī)美糾紛案件調(diào)解有依據(jù)，還可以通過開發(fā)針對(duì)醫(yī)療美容機(jī)構(gòu)的醫(yī)療責(zé)任險(xiǎn)、醫(yī)師執(zhí)業(yè)責(zé)任險(xiǎn)、手術(shù)意外險(xiǎn)等，建立醫(yī)療美容風(fēng)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、醫(yī)師、醫(yī)美就醫(yī)者多元的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制?！?/p>

近日，在“北京市醫(yī)美行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)需求研討會(huì)”上，江泰保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)股份有限公司副總裁吳躍霞向21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道說道。

據(jù)介紹，目前保險(xiǎn)市場上有關(guān)醫(yī)療行業(yè)的保險(xiǎn)產(chǎn)品主要有醫(yī)療責(zé)任險(xiǎn)和手術(shù)意外險(xiǎn)等，前者被保險(xiǎn)人為醫(yī)療美容機(jī)構(gòu)，后者被保險(xiǎn)人為醫(yī)美就醫(yī)者。和醫(yī)學(xué)其他學(xué)科不同，醫(yī)療美容具有醫(yī)學(xué)和商業(yè)雙重屬性，風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)不同，醫(yī)美行業(yè)糾紛多、糾紛難處理、風(fēng)險(xiǎn)保障不足，且缺乏匹配的風(fēng)險(xiǎn)化解手段。

因此在規(guī)范醫(yī)美發(fā)展的時(shí)代背景下，需要結(jié)合多方力量，尋求有效的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移與糾紛化解手段及機(jī)制，推動(dòng)醫(yī)美機(jī)構(gòu)規(guī)范運(yùn)營。保險(xiǎn)行業(yè)的參與，有助于保障醫(yī)美行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展，幫助醫(yī)美行業(yè)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理。

另據(jù)業(yè)內(nèi)人士分析，醫(yī)美保險(xiǎn)對(duì)行業(yè)合規(guī)有重要意義，因?yàn)榇蟛糠轴t(yī)美保險(xiǎn)只保障醫(yī)生合規(guī)行為，若醫(yī)生非法行醫(yī)、違規(guī)操作、使用假貨水貨，那么保險(xiǎn)可能無法賠付，若求美者到無資質(zhì)醫(yī)美機(jī)構(gòu)，或者找到非法從業(yè)醫(yī)師進(jìn)行手術(shù)，那么保險(xiǎn)同樣可能無法賠付，進(jìn)而倒逼行業(yè)合規(guī)。另外醫(yī)美保險(xiǎn)還有機(jī)構(gòu)背書的功能——保險(xiǎn)公司只對(duì)正規(guī)醫(yī)美機(jī)構(gòu)以及合法醫(yī)師出售醫(yī)美保險(xiǎn)。

但是目前醫(yī)美保險(xiǎn)似乎尚未在民營醫(yī)美機(jī)構(gòu)中大面積鋪開，根據(jù)多位業(yè)內(nèi)資深人士對(duì)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道的分析，審美標(biāo)準(zhǔn)難以界定、醫(yī)美法規(guī)有待進(jìn)一步完善、醫(yī)美糾紛私下和解較多、醫(yī)美醫(yī)生流動(dòng)性大、民營醫(yī)美機(jī)構(gòu)購買保險(xiǎn)沒有強(qiáng)制要求等，似乎都是醫(yī)美保險(xiǎn)難以推廣的原因。

醫(yī)美保險(xiǎn)落地難題：美的標(biāo)準(zhǔn)是什么？

北京美萊醫(yī)療美容醫(yī)院醫(yī)患中心主任張勇向21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道表示：“在醫(yī)美行業(yè)，我一直覺得美沒有固定標(biāo)準(zhǔn)，什么是美？什么是丑？很多項(xiàng)目具有主觀選擇性，求美者可以做，也可以不用做。而且審美的標(biāo)準(zhǔn)還可能受他人評(píng)價(jià)影響，比如整形后，求美者自己滿意，但是丈夫或男友覺得不滿意，或者朋友覺得不夠美，都可能會(huì)引起糾紛。”

據(jù)上海市長寧區(qū)人民法院發(fā)布的《2015-2019年醫(yī)療美容糾紛案件司法審判白皮書》顯示，對(duì)美的標(biāo)準(zhǔn)難以統(tǒng)一，是醫(yī)美糾紛司法認(rèn)定存在的三大難題之一。因?yàn)獒t(yī)美效果多是主觀評(píng)價(jià)，易受到自身審美修養(yǎng)、喜好及他人評(píng)價(jià)的影響，無客觀損害證據(jù)。

首都醫(yī)療美容立法研究與普法宣教志愿者組織秘書長徐韜向21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道分析指出：“國內(nèi)最欠缺的就是暗合中國文化基壤、符合中國人審美的認(rèn)知。建構(gòu)有中國文化自信的美的標(biāo)準(zhǔn)，其實(shí)就是建立對(duì)美的敬畏心。反觀醫(yī)療美容和生活美容行業(yè)從業(yè)人員，又有多少人真正敬畏美、懂得美，醫(yī)美行業(yè)需要能預(yù)見并引領(lǐng)中國時(shí)尚審美的人，要堅(jiān)決杜絕 ‘韓式錐子臉’的集體性泛濫?！?

首都醫(yī)科大學(xué)附屬復(fù)興醫(yī)院整形外科主任陳忠存也向21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道表示，統(tǒng)一美學(xué)標(biāo)準(zhǔn)有多方面難度。以唇部為例：第一，唇部可能會(huì)有不對(duì)稱的厚度差異或傾斜角度等數(shù)據(jù)，但這只是二維層面，而唇部已經(jīng)進(jìn)入五維；第二，除了靜態(tài)數(shù)據(jù)，還要考慮動(dòng)態(tài)美，交流過程中嘴唇參與的表情動(dòng)態(tài)，可分為近十個(gè)級(jí)別，不同級(jí)別下的數(shù)據(jù)也會(huì)有差異；第三，五臟六腑和心理狀態(tài)也可能影響唇部形態(tài)，比如肝膽不好，嘴唇可能會(huì)出現(xiàn)腫脹，月經(jīng)紊亂、生活工作不順等也會(huì)帶來影響，進(jìn)一步增加醫(yī)美糾紛評(píng)定難度。

“唇部形態(tài)受多方面影響，整形醫(yī)生只是基于醫(yī)生與求美者對(duì)于美學(xué)的共識(shí)，對(duì)當(dāng)時(shí)求美者面診時(shí)的一維至三維形態(tài)數(shù)據(jù)進(jìn)行調(diào)整。” 陳忠存說道。

但是“美的標(biāo)準(zhǔn)”這一難題并非完全無解，有相關(guān)研究建議成立醫(yī)美行業(yè)專業(yè)鑒定機(jī)構(gòu)。因?yàn)槎鄶?shù)醫(yī)美糾紛無法單純通過醫(yī)療技術(shù)進(jìn)行評(píng)價(jià)，需要結(jié)合美學(xué)、心理學(xué)、社會(huì)學(xué)等因素，但是現(xiàn)今醫(yī)療鑒定機(jī)構(gòu)并未被授權(quán)對(duì)審美評(píng)價(jià)作出鑒定，更無法從相關(guān)法律條文中獲得美學(xué)評(píng)價(jià)的依據(jù)，因此有必要成立專門的醫(yī)療美容損害鑒定機(jī)構(gòu)。

另外，還可以通過手術(shù)前簽訂協(xié)議來解決美的標(biāo)準(zhǔn)問題，陳忠存表示，術(shù)前可以與求美者充分溝通，量身定制手術(shù)方案，并與求美者本人簽署精準(zhǔn)化、定量化的協(xié)議，術(shù)中詳細(xì)記錄手術(shù)情況，做好病歷信息的完善。

但是病歷信息的書寫規(guī)范與完善，似乎也是醫(yī)美行業(yè)的重要問題?！霸卺t(yī)美行業(yè)推行醫(yī)責(zé)險(xiǎn)有利于行業(yè)發(fā)展，應(yīng)當(dāng)鼓勵(lì)。在醫(yī)責(zé)險(xiǎn)保賠過程中，醫(yī)美機(jī)構(gòu)的病歷就是重要的鑒定材料和依據(jù)，如何能夠讓醫(yī)美機(jī)構(gòu)通過病歷來更好地保護(hù)自己，使醫(yī)美專家手術(shù)做得漂亮的同時(shí)，病歷中也能充分體現(xiàn)，是醫(yī)美機(jī)構(gòu)要關(guān)注的問題?！北本┲新劼蓭熓聞?wù)所律師于鯤向21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道分析道。

醫(yī)美保險(xiǎn)的未來之路

除了美的標(biāo)準(zhǔn)難以界定，醫(yī)美法規(guī)有待進(jìn)一步完善、醫(yī)美糾紛“私了”較多、醫(yī)美醫(yī)生流動(dòng)性大、民營醫(yī)美機(jī)構(gòu)購買保險(xiǎn)沒有強(qiáng)制要求等，似乎都是目前醫(yī)美保險(xiǎn)難以大面積推廣的原因。

對(duì)于醫(yī)美行業(yè)法規(guī)，有相關(guān)研究顯示，我國現(xiàn)有關(guān)于規(guī)范醫(yī)療美容損害相關(guān)的法律法規(guī)相對(duì)較少，且尚未形成系統(tǒng)的規(guī)范體系。

《民法典侵權(quán)責(zé)任編》《醫(yī)療損害責(zé)任司法解釋》以及《醫(yī)療美容服務(wù)管理辦法》是解決醫(yī)療美容侵權(quán)的主要法律規(guī)定，但是由于內(nèi)容較多且零散混亂，其可操作性可能存在部分問題，可以針對(duì)明確損害責(zé)任、加大處罰力度、完善行業(yè)信息披露制度等方面，對(duì)相關(guān)法律法規(guī)、司法解釋進(jìn)行調(diào)整。

另外面對(duì)糾紛，多數(shù)醫(yī)美機(jī)構(gòu)似乎傾向于“息事寧人”，而非通過保險(xiǎn)途徑解決，北京朝陽法院白皮書數(shù)據(jù)顯示，2016年至2020年間，醫(yī)美糾紛調(diào)解撤訴率總計(jì)71.8%，其中95%以上形成和解協(xié)議，絕大多數(shù)以金錢賠付方式和解。有業(yè)內(nèi)人士曾告訴21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道，醫(yī)美機(jī)構(gòu)往往會(huì)通過退款或賠償以解決糾紛，因?yàn)椴徽撟詈蠊偎据斱A，都會(huì)對(duì)其名譽(yù)產(chǎn)生一定影響。

北京美萊醫(yī)療美容集團(tuán)醫(yī)務(wù)主任盧愛國告訴21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道，除了美的標(biāo)準(zhǔn)難以界定，醫(yī)美醫(yī)師流動(dòng)性較大也給保險(xiǎn)理賠帶來難度。

根據(jù)信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)四川大證分析，中國醫(yī)療美容行業(yè)缺少對(duì)醫(yī)師的監(jiān)管，近年開放多點(diǎn)執(zhí)業(yè)以來，醫(yī)師流動(dòng)性變強(qiáng)。上海長寧區(qū)人民法院白皮書還顯示，一件醫(yī)美糾紛案件還可能涉及多家醫(yī)美機(jī)構(gòu)，常出現(xiàn)部分機(jī)構(gòu)拒絕提供涉案病歷材料等，增加了案件事實(shí)查明難度。

那么醫(yī)美保險(xiǎn)該如何在行業(yè)內(nèi)普及？根據(jù)多項(xiàng)研究資料，美國目前實(shí)行強(qiáng)制醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)制度，若醫(yī)療機(jī)構(gòu)和醫(yī)療人員未購買醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)，將不允許開業(yè)經(jīng)營，還有部分國家對(duì)服務(wù)性行業(yè)的從業(yè)人員有明確法律規(guī)定，要求必須投保職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)。

上述研究建議，國內(nèi)可嘗試強(qiáng)制性醫(yī)美醫(yī)師職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)，醫(yī)美整形的高風(fēng)險(xiǎn)性決定了必須引入風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移機(jī)制，我國目前以自愿為基礎(chǔ)的商業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)已不能滿足需求，所以可仿照交強(qiáng)險(xiǎn)，通過立法，要求所有醫(yī)美機(jī)構(gòu)、整形醫(yī)師投保，將醫(yī)美保險(xiǎn)的發(fā)展納入法制化軌道，對(duì)投保人、保險(xiǎn)人和患者均有利。

北京聯(lián)合麗格醫(yī)療美容集團(tuán)投后管理總監(jiān)于曉冬也向21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道表示，希望醫(yī)責(zé)險(xiǎn)盡早強(qiáng)制化，但是醫(yī)療文書規(guī)范、醫(yī)美電子病歷等還有待進(jìn)一步推進(jìn)，可能會(huì)成為限制因素，目前國家層面已經(jīng)在重點(diǎn)發(fā)力。

于曉冬還建議醫(yī)美保險(xiǎn)進(jìn)一步區(qū)分醫(yī)學(xué)和美學(xué)，單獨(dú)設(shè)置“美學(xué)一致”保險(xiǎn)產(chǎn)品，因?yàn)槊缹W(xué)很主觀，很難和醫(yī)療打包成為一個(gè)保險(xiǎn)產(chǎn)品，單獨(dú)設(shè)置保險(xiǎn)也有助于幫機(jī)構(gòu)區(qū)分是醫(yī)療問題還是美學(xué)問題。

“還可以把保險(xiǎn)拆為醫(yī)務(wù)險(xiǎn)和商務(wù)險(xiǎn)，因?yàn)獒t(yī)美同時(shí)具備醫(yī)療和消費(fèi)屬性。另外保險(xiǎn)企業(yè)還應(yīng)該主動(dòng)推動(dòng)電子病歷在醫(yī)美行業(yè)的普及，既利于行業(yè)合規(guī)，又利于醫(yī)美糾紛的處理和醫(yī)美保險(xiǎn)的鋪開。”于曉冬說道。

北京市法學(xué)會(huì)常務(wù)理事、北京醫(yī)美鏡醫(yī)療美容爭議研究與調(diào)解中心理事長劉峰告訴21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道，近十年，中國醫(yī)美保險(xiǎn)已有過幾次試水推行，但均以失敗告終，究其根本原因，主要集中在保險(xiǎn)險(xiǎn)種設(shè)計(jì)不科學(xué)、理賠方案制定不合理、理賠賠付金額不到位、理賠賠付程序較繁瑣等方面。如果保險(xiǎn)產(chǎn)品不能很好地滿足市場需求，就無法發(fā)揮應(yīng)有的風(fēng)險(xiǎn)化解能力，也就無法得到機(jī)構(gòu)、醫(yī)生和消費(fèi)者的真正認(rèn)可。

近年來，隨著醫(yī)療美容市場的快速發(fā)展，醫(yī)療美容糾紛案件不斷增加，通過保險(xiǎn)方式化解風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)基層治理能力的提升，化解社會(huì)矛盾，已經(jīng)成為政府、行業(yè)、機(jī)構(gòu)、醫(yī)生的普遍共識(shí)。但是制定一款緊貼實(shí)際需求、科學(xué)、有效、務(wù)實(shí)、便捷的保險(xiǎn)產(chǎn)品，既需要堅(jiān)實(shí)的理論基礎(chǔ)支撐，更需要大量實(shí)踐論證依據(jù)。

“醫(yī)美鏡作為國內(nèi)首家醫(yī)美爭議研究機(jī)構(gòu)、矛盾化解機(jī)構(gòu)和鑒定評(píng)估機(jī)構(gòu)，我們已積累大量基礎(chǔ)數(shù)據(jù)，能夠?yàn)樾滦歪t(yī)美保險(xiǎn)設(shè)計(jì)提供可落地、可執(zhí)行的保險(xiǎn)方案建議，目前已經(jīng)與國內(nèi)頭部大型保險(xiǎn)公司建立合作關(guān)系，力爭在今年內(nèi)，全面輸出新型醫(yī)美保險(xiǎn)方案?！眲⒎逭f道。

（文章來源：21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道）

標(biāo)簽： 醫(yī)療美容